- Ngành bảo hiểm đang chuyển đổi và phát triển, với bảo hiểm nhúng cung cấp phạm vi bảo hiểm tiện lợi có thể chiếm tới một phần ba tổng số sản phẩm bảo hiểm vào năm 2028.
- Ngành bảo hiểm – một ngành mang lại niềm tin cho người dùng, song nghiên cứu cho thấy thế hệ trẻ đang dần không tin tưởng vào các sản phẩm bảo hiểm.
- Thử thách thực sự không phải là tăng trưởng, mà là liệu các mô hình bảo hiểm mới có thể thu hẹp “khoảng cách bảo vệ” và giành lại niềm tin đã mất từ thế hệ trẻ hay không.
Mỗi năm, người mua bảo hiểm chi hàng tỷ tiền phí bảo hiểm, cầu mong rằng họ sẽ không bao giờ phải yêu cầu chi trả và khi điều đó xảy ra, họ thường bị bối rối bởi các điều khoản chi tiết khó hiểu.
Một ngành được thiết kế để bảo vệ con người lại nhấn chìm họ trong biển pháp lý phức tạp, các điều khoản loại trừ (từ chối chi bảo hiểm) được khéo léo ẩn đi và động cơ ưu tiên lợi nhuận. Ngành bảo hiểm dường như được xây dựng để bảo vệ bảng cân đối kế toán (hướng đến lợi nhuận) nhiều hơn là con người – đối tượng mà ngành hứa sẽ bảo vệ. Hơn nữa, cho đến nay, đã nhiều thập kỷ trôi qua nhưng ngành bảo hiểm vẫn còn thiếu một sự đổi mới ưu tiên “khách hàng là trên hết” hoặc một sự chuyển đổi mang tính thực chất.
Tâm điểm của sự thay đổi này là một khái niệm thường được gọi là “bảo hiểm nhúng”. Thay vì buộc người dùng phải đi qua nhiều bước với công ty bảo hiểm hoặc môi giới, bảo hiểm nhúng tích hợp bảo hiểm trực tiếp vào các sản phẩm và dịch vụ mà người dùng đã sử dụng.
Theo Boston Consulting Group, bảo hiểm nhúng được dự đoán sẽ tăng từ 13 tỷ đô la lên hơn 70 tỷ đô la, về tổng phí bảo hiểm ghi nhận vào năm 2030. Đây không phải là tăng trưởng nhỏ lẻ, mà là một sự tái định hình của toàn ngành bảo hiểm.
Cách bảo hiểm nhúng hoạt động trong thực tế
Nhiều công ty, bao gồm cả các thương hiệu nổi tiếng, đang làm cho sản phẩm bảo hiểm của họ dễ tiếp cận hơn và tích hợp vào hành trình mua hàng.
AirCover của Airbnb tự động cung cấp cho chủ nhà tối đa 3 triệu đô la bảo hiểm trách nhiệm và thiệt hại cho mỗi lần đặt phòng. Nó được tích hợp vào quy trình đặt chỗ, không cần đăng ký thêm hoặc hợp đồng bảo hiểm riêng biệt.
Wanda của Avios là bảo hiểm du lịch mà người đi du lịch có thể thêm vào một cách liền mạch tại bước thanh toán khi đặt chuyến bay hoặc khách sạn. Nó được tích hợp hoàn toàn vào hành trình đặt vé và có thể được quản lý dễ dàng qua ứng dụng Wanda, biến việc bảo vệ (bảo hiểm) thành một phần của trải nghiệm du lịch thay vì vấn đề được tính đến sau cùng của chuyến đi.
AppleCare có thể được áp dụng khi bạn mua iPhone, Mac hoặc iPad trực tuyến hoặc tại cửa hàng. Đây là bảo hiểm thiết bị nhúng bao gồm thiệt hại do tai nạn, sửa chữa và thậm chí trộm cắp hoặc mất mát (ở một số khu vực).
“Cuối cùng, câu hỏi đặt ra không phải là liệu bảo hiểm nhúng có tăng trưởng hay không, mà là liệu nó có thể sửa chữa những gì đã bị hỏng (của ngành tài chính) hay không.”
Tại sao bảo hiểm nhúng đang gia tăng
Lý do bảo hiểm nhúng xuất hiện vào thời điểm này có thể được lý giải bằng một thực tế không thể tránh khỏi: thế giới đang trải qua một “khoảng cách bảo vệ” ngày càng lớn, tức là khoảng cách giữa phạm vi bảo hiểm mọi người có và những gì họ thực sự cần.
Theo Fintech Ventures, từ năm 2000 đến 2020, khoảng cách này đã tăng gấp đôi, do đô thị hóa, các cú sốc khí hậu và sự thiếu đổi mới thực chất kéo dài. Hàng triệu người giờ đây bị thiếu bảo vệ hoặc đang trả phí quá cao cho những chính sách mà họ thậm chí không hiểu.
Điều đáng lo ngại là bảo hiểm truyền thống đang thất bại trong việc thu hút chính những người mà họ cần nhất – các thế hệ trẻ.
Một nghiên cứu năm 2023 của LIMRA cho thấy chỉ 48% người thuộc thế hệ Millennials và 40% Gen Z sở hữu bảo hiểm nhân thọ – và gần một nửa cảm thấy họ không được bảo hiểm đầy đủ. Nhiều người trẻ cho biết chi phí cảm nhận được, sự thiếu rõ ràng và thiếu tin tưởng là lý do họ không mua. Đây không chỉ là vấn đề doanh số ngành – mà là một cuộc khủng hoảng thế hệ. Nếu làn sóng tiếp theo rút lui, mô hình bảo hiểm có thể sụp đổ.
Điều gì sẽ thu hẹp ‘khoảng cách bảo vệ’
Bảo hiểm nhúng 2.0 có thể là cơ hội tốt nhất để ngành bảo hiểm vực dậy, nhưng chỉ nhúng thôi là chưa đủ. Giá trị thực sự ở đây là niềm tin. EY ước tính rằng vào năm 2028, hơn 30% tổng giao dịch bảo hiểm sẽ diễn ra thông qua các kênh nhúng. Tuy nhiên, con số đó sẽ vô nghĩa nếu người tiêu dùng không tin tưởng vào những gì họ đang mua.
Đây là lúc cá nhân hóa theo thời gian thực, cá nhân hóa dựa trên dữ liệu, trở thành yếu tố thay đổi cuộc chơi – đặc biệt là đối với thế hệ trẻ thành thạo công nghệ, vốn kỳ vọng mọi thứ phải được điều chỉnh theo hướng cá nhân hóa và ngay lập tức. Dữ liệu tốt hơn có thể tạo ra bảo hiểm cá nhân hóa.
Nghiên cứu của Accenture cho thấy sáu trong mười người tiêu dùng sẵn sàng chia sẻ dữ liệu cá nhân quan trọng, nếu điều đó đồng nghĩa với việc có mức giá công bằng hơn và phạm vi bảo hiểm phù hợp hơn với cuộc sống của họ.
Tuy nhiên, niềm tin không chỉ dựa vào dữ liệu, mà là dựa vào cách bạn sử dụng nó. Ví điện tử có thể giúp thu hẹp các lỗ hổng bảo hiểm. Ví dụ, các nền tảng như Rehuman đưa thông tin bảo hiểm rõ ràng, không biệt ngữ đến tay người dùng thông qua AI tạo sinh, giúp người mua bảo hiểm biết chính xác họ được bảo vệ những gì và còn thiếu ở đâu.
Lợi thế thực sự của bảo hiểm nhúng nằm ở khả năng phát triển mạnh mẽ thông qua sự hợp tác đa phương, thay vì hoạt động đơn lẻ. Các công ty bảo hiểm truyền thống mang đến chuyên môn về thẩm định rủi ro; công nghệ bảo hiểm (insurtech) đóng góp bằng những tiến bộ công nghệ tiên tiến; trong khi đó, các thương hiệu tiêu dùng giữ vai trò là cầu nối tin cậy với người dùng và sở hữu các điểm tiếp xúc dữ liệu mà các bên truyền thống khó có thể đạt được.
Khi phối hợp hiệu quả, các công ty bảo hiểm không chỉ mở rộng được mạng lưới tiếp cận, mà còn có thể khai thác những hiểu biết sâu sắc hơn về người tiêu dùng và phát triển các sản phẩm phù hợp hơn, dễ dàng tích hợp vào đời sống hàng ngày của khách hàng.
Mức độ quan trọng cao đối với bảo vệ
EY dự báo rằng các hình thức bảo hiểm nhúng sẽ sớm chiếm gần một phần ba toàn bộ thị trường. Tuy vậy, những con số này sẽ không còn ý nghĩa nếu trải nghiệm thực tế không mang lại giá trị thật cho người dùng.
Điều cần đặt ra không phải là liệu bảo hiểm nhúng có tiếp tục phát triển hay không, mà là liệu nó có thể khắc phục những điểm yếu cố hữu của ngành bảo hiểm hiện nay. Liệu nó có thể thu hẹp khoảng cách giữa nhu cầu được bảo vệ và mức độ bảo hiểm thực tế? Liệu nó có thể khiến bảo hiểm trở nên gần gũi, dễ hiểu và đáng tin hơn? Và quan trọng nhất, liệu nó có thể lấy lại lòng tin của cả một thế hệ đã quay lưng với bảo hiểm?
Thách thức đặt ra là rõ ràng: hoặc đổi mới để tồn tại, hoặc dần bị loại bỏ. Một làn sóng công nghệ mới đang nằm trong tay người tiêu dùng. Tương lai của ngành bảo hiểm sẽ thuộc về những thương hiệu dám minh bạch, dám hợp tác cùng các đơn vị sáng tạo, biết sử dụng dữ liệu một cách có trách nhiệm và coi con người là trung tâm, thay vì chỉ chạy theo lợi nhuận.
Theo WEF